Vartojimo kredito pasiūlyme maža palūkanų norma dar nereiškia, kad paskola iš tiesų bus pigi. Galutinę kainą gali padidinti sutarties sudarymo, administravimo ir kiti su kreditu susiję mokesčiai. Būtent todėl vertinant finansavimo pasiūlymus svarbi BVKKMN – bendra vartojimo kredito kainos metinė norma. Šis procentais išreiškiamas rodiklis padeda vienu skaičiumi įvertinti platesnį paskolos kainos vaizdą ir objektyviau palyginti skirtingus pasiūlymus.
BVKKMN parodo tikrąją vartojimo kredito kainą
BVKKMN reiškia bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą. Ji parodo bendrą su vartojimo kreditu susijusią kainą, perskaičiuotą į metinį procentinį dydį. Kitaip nei paprasta metinė palūkanų norma, BVKKMN vertina ne vien už pasiskolintus pinigus skaičiuojamas palūkanas, bet ir kitas privalomas kredito išlaidas.
Toks rodiklis reikalingas todėl, kad kredito davėjų kainodara gali labai skirtis. Vienas pasiūlymas gali turėti didesnes palūkanas, bet beveik neturėti papildomų mokesčių. Kitas gali būti reklamuojamas su mažomis palūkanomis, tačiau kartu numatyti reikšmingą sutarties ar administravimo mokestį. Žiūrint tik į palūkanas, antrasis variantas gali atrodyti patrauklesnis, nors faktiškai kainuoti daugiau.
Kokios išlaidos įtraukiamos į BVKKMN?
Konkrečios į BVKKMN patenkančios išlaidos priklauso nuo kredito sąlygų, tačiau įprastai vertinamos kredito gavėjui žinomos ir privalomos išlaidos, susijusios su sutartimi. Tai gali būti:
- už kreditą mokamos palūkanos;
- sutarties sudarymo ar kredito suteikimo mokestis;
- privalomi administravimo ar aptarnavimo mokesčiai;
- kitų privalomų paslaugų išlaidos, jei be jų kreditas nebūtų suteiktas tokiomis sąlygomis.
Dėl to BVKKMN dažniausiai suteikia daugiau informacijos nei reklamoje ryškiai nurodyta palūkanų norma. Kuo ši norma mažesnė, tuo, esant kitoms vienodoms sąlygoms, kreditas paprastai yra pigesnis.
Kuo BVKKMN skiriasi nuo metinės palūkanų normos?
Metinė palūkanų norma parodo, kokios palūkanos skaičiuojamos už naudojimąsi pasiskolintais pinigais. Tai svarbus rodiklis, tačiau jis ne visada atskleidžia visas kredito gavėjo patiriamas išlaidas. BVKKMN yra platesnė, nes į bendrą metinį procentą įtraukia ne tik palūkanas, bet ir nustatytas su kreditu susijusias išlaidas.
| Rodiklis | Ką parodo? | Kam naudingiausias? |
|---|---|---|
| Metinė palūkanų norma | Už pasiskolintus pinigus skaičiuojamų palūkanų dydį | Palūkanų sąlygoms įvertinti |
| BVKKMN | Bendrą kredito kainą metiniu procentiniu dydžiu, įvertinant palūkanas ir atitinkamas papildomas išlaidas | Skirtingų kredito pasiūlymų kainai palyginti |
| Bendra mokama suma | Kiek pinigų iš viso reikės sumokėti pagal nustatytas sutarties sąlygas | Galutinei finansinei įsipareigojimo apimčiai suprasti |
Pavyzdžiui, vienas kredito davėjas gali siūlyti 7 proc. metines palūkanas ir taikyti papildomą sutarties bei administravimo mokestį, o kitas – 8 proc. palūkanas be tokių mokesčių. Vien pagal palūkanas pirmasis pasiūlymas atrodytų pigesnis. Tačiau BVKKMN gali parodyti priešingą rezultatą, nes įvertinamos ir papildomos išlaidos.
Kaip teisingai lyginti paskolų pasiūlymus pagal BVKKMN?
BVKKMN ypač naudinga tada, kai vartotojas gauna kelis skirtingų kreditorių pasiūlymus. Vietoje atskirų palūkanų ir mokesčių skaičiavimo galima pradėti nuo vieno standartizuoto rodiklio. Vis dėlto paskolų palyginimas bus prasmingiausias tada, kai lyginami panašūs pasiūlymai.
Vienodos kredito sąlygos yra būtinos
Vertinant pasiūlymus verta lyginti tą pačią norimą pasiskolinti sumą ir tą patį grąžinimo laikotarpį. Pasikeitus kredito trukmei, įmokų struktūrai ar kitoms sąlygoms, gali pasikeisti ir BVKKMN, todėl vien tik procentų palyginimas ne visuomet suteiks tikslų atsakymą.
Praktiškai kredito pasiūlymus patogu vertinti tokia seka:
- Palyginti BVKKMN, kai kredito suma ir terminas yra vienodi.
- Patikrinti bendrą kredito gavėjo mokamą sumą.
- Įvertinti mėnesinės įmokos dydį ir jos poveikį asmeniniam biudžetui.
- Perskaityti papildomų mokesčių, išankstinio grąžinimo ir vėlavimo sąlygas.
Mažiausia BVKKMN paprastai signalizuoja apie mažesnę kredito kainą, tačiau sprendimas neturėtų būti priimamas automatiškai. Svarbu, kad pasirinktas įmokų dydis ir kredito terminas būtų finansiškai priimtini pačiam vartotojui.
Ko BVKKMN neparodo renkantis vartojimo kreditą?
Nors BVKKMN yra vienas naudingiausių paskolos kainos palyginimo rodiklių, ji neapibūdina absoliučiai visų sutarties savybių. Pavyzdžiui, ji savaime neatsako, ar konkreti mėnesinė įmoka bus patogi jūsų biudžetui, kokios tiksliai pasekmės laukia vėluojant mokėti ar kiek lankstus bus kredito grąžinimas.
Taip pat svarbu nepainioti BVKKMN su galutine pinigų suma, kurią reikės grąžinti. BVKKMN yra procentinis palyginimo rodiklis, o bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma parodo konkrečią piniginę įsipareigojimo išraišką. Ilgesnės trukmės paskola gali turėti patrauklią metinę normą ir mažesnę mėnesio įmoką, tačiau dėl ilgo grąžinimo laikotarpio bendra sumokėta suma vis tiek gali būti didelė.
Todėl prieš pasirašant vartojimo kredito sutartį verta BVKKMN vertinti kartu su bendra mokama suma, mėnesio įmoka, kredito trukme ir sutarties sąlygomis. Tokiu būdu šis rodiklis tampa ne tiesiog dar vienu procentu pasiūlyme, o praktiška priemone, padedančia pastebėti brangesnį kreditą ir priimti labiau pagrįstą finansinį sprendimą.
