Turėdami viską, ką girdėjote apie problemas, susijusias su Įperkamos priežiūros įstatymu, galite pagalvoti, kad tai nėra geras pasirinkimas 2021 m. Sveikatos draudimui. Nepaisant visų oponentų pastangų jį nužudyti, ACA išlieka gyva ir siūlo sveikatos draudimas 2021 m. iš esmės pagal tas pačias taisykles, kurios galiojo 2020 m.
Tiesą sakant, jei atitinkate tam tikras pajamų gaires, galbūt net galėsite nemokamai gauti sveikatos draudimo polisą.
Aš naudoju ACA nuo pat jos pradžios. Tai sudėtinga, tačiau išmokus juo naudotis, daugeliui žmonių gali būti suteiktas pigus sveikatos draudimo planas, atitinkantis jų poreikius. Apžiūrėsime, kaip padėti jums rasti geriausią „Obamacare“ / ACA planą. (Jei užsiregistruojate į darbdavių teikiamus sveikatos priežiūros planus, čia rasite mūsų geriausius atviro priėmimo patarimus.)
Jei turite teisę gauti subsidiją (84 proc. ACA vartotojų), galite pastebėti, kad jūs šiais metais gali gauti polisą už mažiau pinigų, gal net už nieką. Jei neturite teisės į subsidiją, naujienos nėra tokios geros, tačiau kai kuriose valstybėse galite rasti keletą naujų galimybių.
Iki 2020 m. Gruodžio 15 d. Amerikiečiai turi pasirinkti sveikatos priežiūros planą 2021 m. Jei neprisiregistruosite iki gruodžio 15 d., Neturėsite galimybės apsidrausti iki 2022 m., Nebent prarasite darbą ar patirtį. kitas gyvenimo pokytis.
Aš naudojuosi ACA sveikatos draudimui pirkti nuo tada, kai jis įsigaliojo 2014 m. Kaip tam tikro amžiaus savarankiškai dirbantis asmuo, mano galimybės prieš ACA buvo nedaug ir brangios, nors esu sveikas ir neturėjau esamas sąlygas.
Nors programa nėra tobula, daugeliui žmonių tai yra geras būdas apsidrausti. Kol kas nesilaikysime politikos ir tiesiog paaiškinsime, kaip ji veikia.
Kas turėtų užsiregistruoti „Affordable Care Act“ draudime?
ACA buvo sukurta žmonių, kurie nedraudžia sveikatos draudimo iš darbdavių. Tai apima ne visą darbo dieną dirbančius darbuotojus, savarankiškai dirbančius asmenis, menininkus, tokius kaip muzikantai ir rašytojai, profesionalus, tokius kaip nekilnojamojo turto agentai, teisininkai ir gydytojai, bedarbius, koncertų darbuotojus, tokius kaip „Uber“ vairuotojai ir statybininkus, ankstyvus pensininkus, kurie yra per maži turi teisę į „Medicare“ ir visus kitus, kurie neturi darbdavio suteikto sveikatos draudimo.
Visi, kurie yra JAV piliečiai ar legalūs imigrantai, gali nusipirkti draudimą biržoje, tačiau 12 valstijų, kurios neišplėtė Medicaid, subsidijas gali gauti tik tie, kurie uždirba mažiausiai 12 760 USD per metus, net jei jie negali gauti „Medicaid“. „Medicaid“ plėtra nurodė galimybes mažas pajamas gaunantiems gyventojams, kurie neatitinka „Medicaid“, kuri yra vyriausybės finansuojama skurdžiausių amerikiečių programa.
Valstybės, išplėtusios Medicaid yra Aliaska, Arizona, Arkanzasas, Kalifornija, Koloradas, Konektikutas, Delaveras, Havajai, Aidahas, Ilinojus, Indiana, Ajova, Kentukis, Luiziana, Meinas, Merilandas, Masačusetsas, Mičiganas, Minesota, Montana, Nebraska, Nevada, Naujasis Hampšyras, Naujasis Džersis , Naujoji Meksika, Niujorkas, Šiaurės Dakota, Ohajas, Oregonas, Pensilvanija, Rodo sala, Juta, Vermontas, Virdžinija, Vašingtonas ir Vakarų Virdžinija bei Kolumbijos rajonas. Misūris ir Oklahoma pajudėjo link plėtros, tačiau jos dar neįgyvendino.
Penkiolika valstijų ir Kolumbijos apygarda vykdo savo sveikatos priežiūros mainus.
Visų kitų valstijų gyventojai naudojasi „HealthCare.gov“.
Kas negali naudotis „Accordable Care Act“ mainais ar gauti subsidiją?
- Tie, kurie teikia darbdavio teikiamą sveikatos priežiūrą (nors yra išimtis, jei darbuotojo išlaidos viršija 9,56% darbuotojo pajamų arba plane nenumatytas minimalus aprėpties lygis).
- Tie, kurie gauna Medicaid, Medicare, naudojasi vaikų sveikatos draudimo programa (CHIP) arba kariniu draudimu.
Keletas kitų grupių gali naudotis mainais, tačiau negali gauti subsidijų. Tai apima:
- Žmonės, kurie negauna bent skurdo lygio pajamų valstybėse, kurios neišplėtė Medicaid.
- Sutuoktiniams ir šeimos nariams, kuriems draudimas siūlomas per darbdavį, nesvarbu, kokia būtų jo kaina. Tai vadinama „šeimos trikdžiu“, nes kai kurie iš šių planų toli gražu nėra prieinami.
- Žmonės, kurie uždirba daugiau nei 400% skurdo lygio.
Kiek kainuoja draudimas iš ACA?
Jei norite sužinoti, ar pirkti biržą, pateikiame du pagrindinius faktus:
- Jei jūsų šeima sudaro mažiau nei 400 procentų skurdo lygio (vienam asmeniui galite uždirbti iki 51 040 USD ir keturių asmenų šeimai – 104 800 USD), galite gauti subsidiją, kuri padės sumokėti už jūsų sveikatos draudimą. (Aliaska ir Havajai leidžia didesnius skaičius.)
- Jei jūsų pajamos po atskaitymų yra mažesnės nei 250 procentų skurdo lygio (31 900 USD vienam asmeniui ir 65 500 USD keturių asmenų šeimai), turite prieigą prie planai su mažesnėmis bendromis įmokomis ir išskaitomis. Tai vadinama išlaidų pasidalijimo mažinimu.
Jauniems, sveikiems žmonėms dažnai kyla pagunda nepirkti draudimo, tačiau tai nėra protinga. Dabar galite būti sveiki, tačiau viena lūžusi koja gali lengvai palikti jus ant kabliuko už dešimtis tūkstančių dolerių, o medicinos kreditoriai gali būti negailestingi.
Jei neturite sveikatos draudimo 2021 m., Nebereikia mokėti baudos. Bet jei patiriate nelaimingą atsitikimą ar sunkią ligą ir nesate apdrausti, mokėsite ilgą laiką.
Sveikatos draudimo planai, siūlomi per ACA, gali svyruoti nuo nieko (dėl subsidijų) iki daugiau nei 2,5, 29 USD per mėnesį už dosniausią planą, siūlomą 64 metų nerūkantiems Fort Lauderdale, Floridoje. . (Rūkantieji mokėtų daugiau.)
Išlaidos skiriasi priklausomai nuo draudimo bendrovės, plano rūšies ir vartotojo amžiaus, taip pat rūkantiems pridedamas didelis priedas. Jaunesni žmonės moka maždaug trečdalį, ką vyresnio amžiaus žmonės daro priemokose.
Planai kainuoja visiems vienodai, nepaisant esamų sąlygų, išskyrus tabako vartojimą. Jums negalima atsisakyti draudimo dėl sveikatos.
Planai reitinguojami nuo bronzos (mažiausia premija) iki sidabro, aukso ir platinos (aukščiausia premija). Daugumoje sričių kiekvienoje pakopoje yra keletas planų, siūlomų skirtingomis kainomis.
Tikėtina, kad ta pati draudimo bendrovė pasiūlys kelis planus su skirtingais atskaitymais ir užmokesčiu, o kartais ir su skirtingais paslaugų teikėjais. Nemanykite, kad todėl, kad jūsų gydytojas imasi, pavyzdžiui, „Mėlynojo kryžiaus“, ji imasi VISŲ „Mėlynojo kryžiaus“ planų. Ji gali imtis vienų, bet kitų ne.
Norėdami pamatyti savo galimybes, eikite į HealthCare.gov. Svetainėje norima, kad užsiregistruotumėte prieš apsipirkdami, tačiau galite apsilankyti skiltyje „Žiūrėti planus“ ir įvesti visų namų ūkyje amžių bei savo pašto kodą ir peržiūrėkite savo galimybes neužsiregistruodami.
Kiek yra atskaitymai ir užmokestis?
Jei esate įpratęs prie darbdavio teikiamo sveikatos draudimo, galite nusivilti ACA planais. Pigesni sveikatos draudimo planai paprastai turi mažesnius paslaugų teikėjų tinklus ir didesnes išskaitas. Tai nereiškia, kad jie neatitiks jūsų poreikių.
Atskaitymai ir užmokestis skiriasi pagal planą, o teisingas pasirinkimas priklauso nuo to, kiek naudojatės medicinine priežiūra. Sveikas žmogus gali sutaupyti pinigų pasirinkdamas planą su dideliu atskaitymu ir mažesnėmis įmokomis, o brangiai lėtine liga sergantiems asmenims gali būti geriau finansiškai, turint didesnes įmokas ir mažesnes išskaitas.
The maksimalus išskaitymas už 2021 m. yra 8550 USD asmeniui ir 17 100 USD šeimai. Kaip veikia atskaitymas? Iš esmės jūs mokate grynuosius pinigus už visą savo medicininę priežiūrą (išskyrus prevencinę prevencinę priežiūrą), kol sumokėsite šią sumą. Tada pradedamas mokėti draudimas.
Kitas svarbus skaičius yra maksimali kaina iš savo kišenės. Didžiausia kišenėje siūlomų planų kaina yra 8 550 USD asmeniui ir 17 100 USD šeimai (tokia pati suma kaip ir maksimali išskaita), tačiau kai kuriuose planuose siūloma mažesnė galimybė. Vieną, kurią sumokėjote už medicininę priežiūrą, draudikas apmoka likusias jūsų sąskaitas.
Pagal kai kuriuos planus, jei jūsų išskaita yra mažesnė už didžiausią ne savo kišenėje sumą, jūs mokate kiekvienos medicinos sąskaitos procentą nuo to laiko, kai pasiekiate savo išskaitą, iki tol, kol pasieksite didžiausią ne savo kišenės limitą. Kiti planai taiko nustatytą bendrąjį atlyginimą.
Tarkime, jūs sergate bronchitu, ir tai yra vienintelė jūsų liga kitais metais. Štai keli scenarijai, atsižvelgiant į pasirinktą planą ir darant prielaidą, kad naudojatės tinklo teikėjais.
- Prieš pasiekdami išskaitą, galite aplankyti pirminės sveikatos priežiūros gydytoją už bendrą atlygį (paprastai nuo 5 iki 50 USD, priklausomai nuo jūsų plano).
- Pagal jūsų polisą atskaitymo nėra, todėl galite kreiptis į savo gydytoją, kad gautumėte bendrą atlygį.
- Jūsų polisas yra labai išskaitomas, todėl už savo vizitą mokate grynaisiais (bet pagal draudimo bendrovės sutartą kursą).
Galbūt susilaužote koją ir reikalinga hospitalizacija.
- Jūs sumokėsite savo išskaitos sumą. Jei jūsų išskaita yra tokia pati kaip jūsų didžiausia kišenė, likusią sumą sumokės draudimas.
- Jūs sumokėsite išskaitomą sumą, kuri yra mažesnė už didžiausią ne savo kišenę. Mokėsite užmokestį iš anksto arba bendrą draudimą, kol pasieksite maksimalų kišenės planą.
Taip pat yra keletas planų, pažymėtų „Simple Choice“, kurie leidžia jums apsilankyti pas gydytoją už bendrą atlyginimą, kol dar nesusitvarkėte su savo išskaita.
Kas gauna subsidiją?
Jei jūsų šeima sudaro mažiau nei 400 proc. Skurdo lygio, galite gauti subsidiją, kuri padės sumokėti už jūsų sveikatos draudimą. Pajamų skaičius yra jūsų pajamos PO atskaitymų, o ne visos jūsų pajamos.
Jei jūsų pajamos po atskaitymų yra mažesnės nei 250 procentų skurdo lygio, jūs turite galimybę planai su mažesnėmis bendromis įmokomis ir išskaitomis. Šie planai apima vadinamąjį „išlaidų pasidalijimo mažinimą“. Šią naudą galite gauti tik iš „Silver“ planų.
„Pajamų“ skaičius yra ne jūsų bendrosios pajamos, o modifikuotos pakoreguotos bendrosios pajamos, kurios daugumai mokesčių mokėtojų yra AGI jūsų mokesčių deklaracijoje, apskaičiavus atskaitymus.
Kaip sužinoti kitų metų pajamas?
Jei neturite reguliarių pajamų, prisiregistruodami turite spėti. Jei reikia, galite keisti savo pajamų lygį ištisus metus, todėl jūsų subsidija gali būti didesnė ar mažesnė.
Metų pabaigoje, užpildę 8962 formą su savo mokesčių deklaracija, iš esmės susitvarkote: jei padarėte daugiau, nei manėte, turėsite sumokėti vyriausybei, kai pateiksite mokesčių deklaraciją. Jei uždirbote mažiau, vyriausybė jums sumokės subsidiją, kurios negavote iš anksto.
Jei spėjate neteisingai ir laikotės mažiau nei 400 procentų skurdo ribos, galite gauti mokesčių kreditą arba sumokėti daugiau mokesčių metu. Bet jei jūsų pajamos viršija šią ribą, turite grąžinti visą subsidiją. Savarankiškai dirbantys žmonės ir smulkaus verslo žmonės turi daugybę taktikų, kurias gali naudoti norėdami likti žemiau slenksčio, įskaitant indėlį į solo 401 (k) ar IRA ir struktūrizuojant jų verslą mokėti sau atlyginimą.
Tačiau jei imsitės mažesnio išlaidų pasidalijimo plano su mažesnėmis bendromis algomis ir išskaitomis, o tada uždirbate daugiau, turite grąžinti tik perteklinę subsidiją, o ne ką nors kita.
Jei per metus pasikeis jūsų pajamos, galėsite įeiti ir koreguoti.
Jei apskaičiuojate, kad jūsų pajamos yra pakankamai didelės, kad galėtumėte gauti subsidiją, tada prarasite darbą ir neuždirbkite mažiausiai 12 760 USD, jums nereikia grąžinti subsidijos.
Registracijos metu jūsų gali paprašyti pateikti informaciją apie pajamas, o vyriausybė patikrins jūsų mokesčių deklaracijas.
Kaip pasirinkti sveikatos draudimo planą?
Tinkamo plano pasirinkimas iš tikrųjų yra sudėtingiausia proceso dalis. Jūs iš esmės lošiate, kiek jums reikės medicininės priežiūros.
Jei esate sveikas ir retai kreipiatės į gydytoją, galite sutaupykite nemažai įmokų, pasirinkdami didelį išskaitytiną planą. Bet jei jūs susilaužėte koją, jums neteks jūsų išskaitomos sumos.
Kitas trūkumas yra tas, kad pigesni planai paprastai turi mažesnius paslaugų teikėjų tinklus, todėl pasirinkus tuos planus gali tekti susirasti naujų gydytojų.
Kiekvienais metais radau prieinamų planų, tačiau kartais tekdavo pakeisti gydytojus, kad gautų tuos planus. Kadangi nesinaudoju daug medicininės priežiūros, verčiau sutaupyti pinigų. Kai kuriais metais net nesutikau savo pirminės sveikatos priežiūros gydytojo. Mano atveju nėra prasmės mokėti papildomų 300 USD per mėnesį už didesnį teikėjų tinklą, kurio tikriausiai nenaudosiu. Jei man prireiktų daugiau medicininės priežiūros, galėčiau rinktis kitaip, nes man tinkamas pasirinkimas gali būti netinkamas pasirinkimas.
Tas pats pasakytina ir apie išskaitą. Jei sutaupau 300 USD per mėnesį su dideliu išskaitymu, aš vis tiek esu priekyje, jei turėsiu išleisti
300 USD per metus už apsilankymą pas gydytoją dėl šlapimo pūslės infekcijos. Aš mokėjau 300 USD per mėnesį daugiau už mažesnę atskaitą tik tada, jei išleisčiau 3600 USD medicinos išlaidoms, kurios niekada niekada neįvyksta. (Pagrindinė profilaktinė priežiūra yra taikoma prieš susitinkant su jūsų išskaita.)
Pradėkite nuo medicininės priežiūros, kurios jums reikia:
- Ar kreipiasi į konkretų gydytoją …
