Translyčių gyvybės draudimas
Gyvybės draudimo, kaip translyčio asmens, paieška yra sudėtinga, tačiau gera žinia yra ta, kad daugiau draudimo kompanijų atnaujina draudimo politiką, o translyčių gyvybės draudimas dabar yra dalykas.
Ar galiu apsidrausti nuo lyties gyvybės?
Taip, bet yra keletas dalykų, kuriuos turite žinoti kreipdamiesi. Dėl šio straipsnio kreipėmės į Jennifer Fitzgerald, „Policygenius“ generalinis direktorius, norėdama sužinoti, ar translyčių asmenų pareiškėjams skyrimo reikalavimai buvo kitokie, ir štai ką ji turėjo pasakyti:
„Kalbant apie gyvybės draudimo prašymą, translyčių asmenų prašytojams nėra nustatyta kitokių įsipareigojimų pasirašymo reikalavimų. Bet kuris pareiškėjas gali tikėtis standartinių vežėjo, su kuriuo jis pasirenka, protokolų, tokių kaip ligos istorija, amžius ir kt.
Yra keli unikalūs paraiškos teikimo proceso aspektai, kuriuos translyčiai žmonės gali žinoti. Pvz., Nors dauguma vežėjų garantuoja pareiškėją pagal dabartinę lyties tapatybę, keli vežėjai gali numatyti draudimą pagal gimimo metu priskirtą lytį. Šis sprendimų priėmimas priklauso nuo vežėjo, todėl gali būti tikrai naudinga apsipirkti per nepriklausomą brokerį, kuris gali padėti suprasti visas jūsų galimybes “.
Visų LGBTQ žmonių reikalai gerėja. Galite ne tik apsidrausti nuo lyties gyvybės, bet kai kurie vežėjai jums, kaip translyčiai asmenys, teikia daugiau naudos, atsižvelgiant į jūsų aprėpties tikslus.
Pažvelkime, kurie vežėjai yra labiausiai draugiški, ir suteiksime jums idėją, kaip draudimo vežėjai vertina ir garantuoja translyčių gyvybės draudimą.
Gyvybės draudimo, kaip translyčio asmens, uždaviniai
Tačiau, kai ieškote translyčio asmens gyvybės draudimo, galite susidurti su tam tikra diskriminacija dėl lyties, ypač jei gyvenate valstybėje, kuri nedraudžia diskriminacijos dėl paslaugų translyčiams asmenims.
Pavyzdžiui, kai kuriose valstijose galioja įstatymai, pagal kuriuos reikia kreiptis į teisėją, kad pakeistumėte savo lytinę tapatybę. Norint, kad lytis pasikeistų legaliai, pirmiausia gali tekti atlikti brangias lyties keitimo operacijas. Viena valstija, turėjusi tokį įstatymą, buvo Koloradas. 2019 m. Kolorado gubernatorius Jaredas Polisas sukūrė Judo įstatymą. Šis įstatymas leido translyčiams asmenims pakeisti savo lytinę tapatybę savo gimimo liudijimuose ir vairuotojo pažymėjimuose.
Be to, kai kurios draudimo bendrovės neapims šios operacijos; todėl gali tekti keliauti į kitą valstiją, kuri gali būti gana brangi.
Pasak „HealthCare.gov“, „Daugelyje sveikatos planų vis dar naudojamos tokios išimtys, kaip„ paslaugos, susijusios su lyties keitimu “ar„ lyties keitimo operacija “, kad transseksualams būtų atsisakyta sveikatos draudimo nuo tam tikrų sveikatos priežiūros paslaugų. Aprėptis skiriasi priklausomai nuo valstybės “.
Tradiciniai vyrų ir moterų, turinčių gyvybės draudimą, skirtumai
Jungtinėse Valstijose gyvybės draudimo tarifai moterims paprastai yra pigesni nei vyrų. Taip yra todėl, kad draudimo normoms įtakos turi gyvenimo trukmė; vidutiniškai tikimasi, kad moterys gyvens ilgiau nei vyrai.
Be to, jūs turite nuspręsti, kas jums svarbiausia. Ar jums svarbiausia gauti mažiausią galimą draudimo tarifą, ar draudimas priklauso nuo jūsų lytinės tapatybės?
Geriausias amžius apsidrausti gyvybei
Geriausias amžius apsidrausti gyvybei priklauso nuo jūsų unikalių finansinių aplinkybių, tačiau geriausia draudimą įsigyti kuo anksčiau. Kodėl? Senstant gyvybės draudimo įsigijimas brangsta.
Pavyzdžiui, remiantis „ValuePenguin“ straipsniu, vidutinės 25 metų nerūkančiojo gyvybės draudimo išlaidos 2020 m. Yra 25,67 USD per mėnesį. 40 metų nerūkančiam asmeniui kaina yra 38,14 USD per mėnesį. Tai yra 149,28 USD per metus skirtumas.
Skirtumas dar labiau išryškėja sulaukus 50 metų amžiaus – vidutinės mėnesio išlaidos yra milžiniški 91,53 USD per mėnesį.
Koks gyvybės draudimas yra geriausias translyčiams žmonėms?
Yra dvi gyvybės draudimo rūšys: terminuotas gyvenimas ir visas gyvenimas. Terminuotas gyvybės draudimas galioja tam tikrą laiką. Visas gyvenimas truks visą tavo gyvenimą.
Kokia gyvybės draudimo rūšis jums geriausia?
Tai priklauso nuo jūsų unikalių aplinkybių. Dauguma žmonių rekomenduoja terminuotą gyvenimą, nes jis pigesnis. Turėdami pinigų, kuriuos sutaupote įsigydami terminuotą gyvybės draudimą, palyginti su visu gyvybės draudimu, galite greičiau investuoti skirtumą ir kurti turtus.
Bet kas nutinka, jei įsigyjate terminuotą gyvybės draudimą ir jo galiojimo laikas baigiasi prieš pat įvykstant blogam? Ar būsite pakankamai drausmingas, kad sutaupytumėte ir investuotumėte reikiamą pinigų sumą, kad jūsų artimieji galėtų patogiai gyventi jūsų mirties atveju?
Jei nesate tikri, jums gali tikti visas gyvybės draudimas. Be viso jūsų gyvenimo trukmės, yra piniginės vertės komponentas – dalis jūsų įmokų yra atidėta.
Ar šie privalumai jums skamba mielai? Koks minusas? Didžiausias trūkumas yra tai, kad šis nuolatinis gyvybės draudimas gali kainuoti 15 kartų brangiau, nei pagal terminuotą gyvenimą Policigenius.
Tai sakant, ilgalaikis gyvybės draudimas yra geriausias 90% norinčių gyvybės draudimo. Taip yra dėl aprėpties, kurią galite įsigyti su nedidelėmis įmokomis, dydžio. Neseniai paklausiau daugiau nei 40 ekspertų, kokia aprėptis yra geriausia, laikotarpio, palyginti su visu gyvybės draudimu. Didžioji dauguma respondentų pasirinko ilgalaikį gyvybės draudimą.
Kai pradedi ieškoti gyvybės draudimo citatos, dauguma tarifų, kuriuos pamatysite internete, yra skirti terminuotam gyvybės draudimui. Šiame straipsnyje mano tyrimai ir žinios buvo sutelktos į terminuotą gyvybės draudimą.
Ar draudimo vežėjai mane pripažįsta translyčiu asmeniu?
Nėra vieno atsakymo į tai, kaip draudimo vežėjai jus pasirašys. Kiekviena draudimo bendrovė turės skirtingas draudimo garantijas. Kai kurie yra palankesni translyčių asmenų bendruomenei nei kiti.
Kai kurie vežėjai laikosi valstybinių gairių, konkrečių jūsų gyvenamojoje vietoje. Draudimo agentas gali sužinoti specifiką iš kiekvieno draudimo vežėjo.
John Hancock pasirašymo vadovas translyčiams žmonėms
Johnas Hancockas sudaro gyvybės draudimo polisus pagal lytį gimimo metu, nebent būtų atlikta pakeitimo operacija.
Prudencinis gyvybės draudimo rizikos draudimo transseksualams vadovas
Prudencinis gyvybės draudimas teikia gyvybės draudimą, pagrįstą lytine tapatybe. Tačiau, jei esate trans-vyras, sergantis krūties vėžiu, jie prisiims jūsų politiką pagal jūsų lytį gimimo metu.
Mes bendradarbiavome su „Prudential“, kad skleistume finansinės gerovės žinią keistuolių bendruomenėje. Čia yra trys patarimai, kaip pasiekti finansinę gerovę kaip LGBTQ asmeniui.
Vaikinai be skolų ir rizikos ribojimas dėl finansinės gerovės „Queer“ bendruomenėje:
„MassMutual / Haven Life“ translyčių asmenų draudimo vadovas
MassMutual /„Haven Life“ garantuos jūsų gyvybės draudimo polisą remiantis lytine tapatybe.
Pagrindinis translyčių asmenų gyvenimo garantavimo vadovas
Kaip ir „MassMutual / Haven Life“, „Principal Life“ garantuos jūsų gyvybės draudimo polisą, pagrįstą lytine tapatybe
TransAmerica pasirašymo vadovas translyčiams žmonėms
„TransAmerica“ yra panaši į Johną Hancocką, nes jie prisiima jūsų politiką pagal lytį gimimo metu, nebent baigsite lyties keitimo operaciją.
Transseksualių žmonių „Standard Life“ rizikos draudimo vadovas
„Standard Life“ garantuos jūsų gyvybės draudimo polisą, pagrįstą lytine tapatybe, jei jums bus suteikta medicininė pagalba, padedanti pereiti prie lyties
Ar galiu apsidrausti gyvybe, jei man buvo atlikta lyties keitimo operacija?
Taip, dvi iš gyvybės draudimo kompanijų, su kuriomis susisiekėme, Johnas Hancockas ir „TransAmerica“, iš tikrųjų reikalauja, kad būtų atlikta lyties keitimo operacija, kitaip jūsų polisas bus sudarytas atsižvelgiant į jūsų lytį gimstant.
Be to, jei neturite krūties vėžio, „Prudential“ leis jums apsidrausti gyvybe, jei jums buvo atlikta lyties keitimo operacija.
Jei galvojate apie persikėlimo operaciją, mažiausiai tikėtina, kad susidursite su iššūkiais valstybėse, draudžiančiose translyčių asmenų diskriminaciją.
Remiantis „Human Right Campaign“ (HRC) 2019 m. Valstybinės lygybės indekso ataskaita, čia yra valstybės, draudžiančios draudimus netaikyti transseksualių asmenų sveikatos priežiūros ir (arba) „valstybės darbuotojams teikia visapusiškas sveikatos išmokas“:
- Vašingtonas
- Oregonas
- Kalifornijoje
- Nevada
- Montana
- Koloradas
- Naujasis Meksikas
- Minesota
- Mičiganas
- Ilinojus
- Havajai
- Niujorkas
- Pensilvanija
- Vermontas
- Merilandas
- Naujasis Džersis
- Delaveras
- Meinas
- Naujasis Hampšyras
- Konektikutas
- Viskonsinas
Kreipdamiesi dėl gyvybės draudimo, atlikę pakeitimo operaciją, galite apsvarstyti keletą kitų veiksnių:
- Kaip toli esate pereinamojoje fazėje?
- Ar jūs vartojate kokių nors vaistų terapiją, kad padėtumėte pereiti? Ar šie vaistai turi šalutinį poveikį?
- Ar dėl jūsų operacijos ir (arba) vaistų terapijos atsirado sveikatos problemų, kurios greičiausiai tęsis?
Draudimo bendrovės, padengiančios lyties keitimo operacijas
Štai keletas draudimo bendrovių, kurios teikia lyties keitimo operacijas:
- Aetna
- Jungtinė sveikatos priežiūra
- „BlueCross“ „BlueShield“
- Cigna
Be to, pasak HRC, „daugelis didelių privataus sektoriaus darbdavių ėmėsi veiksmų, kad iš savo darbdavių planų aktyviai pašalintų translyčių sveikatos priežiūros paslaugų išimtis“. Jie taip pat rekomenduoja jums pasidomėti medicare / Medicaid programomis, jei esate užsiregistravę tose programose.
Kokį vardą translyčiai žmonės turėtų naudoti kreipdamiesi dėl gyvybės draudimo?
Jūs tikrai norite patikrinti su kiekvienu vežėju, apie kurį ketinate kreiptis, tačiau reikia atsižvelgti į du dalykus:
- Ar teisėtai pakeitėte savo vardą savo valstybėje?
- Ar turite dokumentus, rodančius, kad jūsų vardas pasikeitė?
Kadangi daugelis tradicinių draudimo vežėjų reikalauja asmeniškai atsakyti į klausimus agentui, užpildyti dokumentus, gauti medicininę apžiūrą ir laukti rezultatų, tikėtina, kad jūsų bus paprašyta pateikti dokumentus, kuriuose nurodytas jūsų teisinis vardas.
Ką daryti, jei dar nepakeitėte savo oficialaus pavadinimo? Kiek tai kainuos?
Teisėto vardo pakeitimo kaina skiriasi priklausomai nuo jūsų gyvenamosios vietos, todėl turėsite susisiekti su vietiniu teismo sekretoriumi, kad sužinotumėte, kiek tai kainuoja.
Pasak „Total Legal“, mokestis už vardo keitimą gali būti mažas – 10 USD kai kuriose Alabamos apskrityse ir 500 USD kai kuriose Luizianos parapijose.
Ar yra translyčių gyvybės draudimų draugiškesnių vežėjų nei kiti?
Taip, kai kurie vežėjai yra tikrai draugiškesni už kitus, kai kalbama apie translyčių gyvybės draudimą. „Haven Life“, „Principal“ ir „Prudential“ yra labiau draugiški draudimo vežėjai ir pripažins jūsų lytinę tapatybę. Kad būtų aišku, visi šio sąrašo vežėjai yra draugiški. Tiesiog šios trys turi geresnius translyčių gyvybės draudimo polisus.
Nors šie trys vežėjai garantuos jūsų gyvybės draudimo polisą pagal jūsų lytinę tapatybę, kai kurie pagal jūsų lytį garantuoja tik gimus.
Be to, kai kurios draudimo bendrovės, tokios kaip Johnas Hancockas, reikalauja atlikti lyties keitimo operaciją, kuri gali būti gana brangi. Pavyzdžiui, kai apklausėme Andi Tremonte apie didelę translyčio gyvenimo kainą, sužinojome, kad tai gali kainuoti apie 30 000 USD už moters pakeitimo į kitą vyrą operaciją.
Nesvarbu, ar pasirenkate operaciją, yra asmeninis sprendimas, tačiau, kaip Andi teigė mūsų interviu, nejauskite jokio spaudimo atlikti operaciją tik todėl, kad identifikuojate kaip trans. Tai nėra reikalavimas.
Didelė translyčio būdo kaina
Šiame epizode Queer Money®, mes kalbamės su Andi Tremonte apie translytiškumą ir dideles moterų ir vyrų pakeitimo operacijos išlaidas.
Transaktyvistas Andi Tremonte „Queer Money®“:
Klaidų, kurių reikėtų vengti perkant gyvybės draudimą?
Pirkdami gyvybės draudimą, turėtumėte pabandyti išvengti šių klaidų:
- Neperkate reikiamo dydžio aprėpties pagal savo poreikius
- Neteisingo tipo politikos pirkimas
- Neištirkite visų savo gyvybės draudimo polisų variantų
- Neteisingo naudos gavėjo pasirinkimas
Ar man reikia sveikatos patikrinimo norint apsidrausti gyvybe?
Deja, daugeliui gyvybės draudimo vežėjų reikalingas tam tikras medicininis egzaminas prieš užbaigiant draudimo procesą. Tai gali būti tiek invazinė, kiek reikia kreiptis į gydytojo kabinetą atlikti išsamų egzaminą ir atlikti kraujo tyrimą, kol sveikatos priežiūros specialistas, atstovaujantis draudimo draudėjui, susitiks jūsų namuose ar darbo vietoje, kad atliktų pagrindinį egzaminą ir atliktų kraujo tyrimą. Už šią paslaugą jums nereikia mokėti.
Jonas tai padarė, kai kreipėsi draudimas per „Haven Life“, kuris, kaip minėta pirmiau, yra vienas progresyvesnių draudimų …
