Šių dienų nauji automobiliai turi geresnes saugos funkcijas ir daugiau technologinių dalykėlių nei prieš dešimtmetį pagaminti modeliai. Ir pripažinkime: Iškeisti išklerusį automobilį su purvinomis sėdynėmis – viliojanti idėja.
Tačiau daugelis amerikiečių, pirkdami automobilius, daro didelių klaidų. Įsigykite naują automobilį, kai jį keičiate. Trečdalis pirkėjų į naują paskolą perkelia vidutiniškai 5 000 JAV dolerių skolą už paskutinį automobilį. Jie moka už automobilį, kurio nebevairuoja. Ačiū! Tai nėra sėkminga asmeninių finansų strategija.
Tačiau nesijaudinkite – NPR „Life Kit” yra čia, kad padėtų. Štai kaip pirkti automobilį neperaugant į skolas ir nemokant daugiau, nei reikia.
1. Gaukite išankstinį paskolos patvirtinimą prieš įžengdami į pardavėjo aikštelę.
„Geriausias patarimas, kurį galiu duoti žmonėms, yra gauti išankstinį automobilio paskolos patvirtinimą iš savo banko, kredito unijos ar internetinio skolintojo, – sako Philipas Reedas. Jis yra asmeninių finansų svetainės „NerdWallet” automobilių redaktorius. Dirbdamas automobilių pirkimo svetainėje Edmunds.com, jis taip pat dirbo slaptai automobilių prekybos salone, kad sužinotų šio verslo paslapčių. Taigi Reedas ketina praskleisti automobilių pirkimo žaidimo uždangą.
Jis sako, kad, pirma, paskolos gavimas iš skolintojo ne automobilių salone paskatina pirkėjus pagalvoti apie esminį klausimą. „Kiek automobilio galiu sau leisti? Norite tai padaryti prieš pardavėjui priverčiant jus įsimylėti riboto dydžio modelį su stoglangiu ir odinėmis sėdynėmis. ”
Reedas sako, kad išankstinis patvirtinimas taip pat atskleidžia visas jūsų kredito problemas. Taigi prieš pradėdami pirkti automobilį, galbūt norėsite padidinti savo kredito balą arba pašalinti klaidingą informaciją iš kredito ataskaitos.
Taip pat ieškokite geriausios palūkanų normos. „Žmonėms taikomos didesnės palūkanų normos, nei turėtų būti pagal jų kreditingumą”, – sako Nacionalinio vartotojų teisės centro teisininkas Johnas Van Alstas.
Van Alstas sako, kad daugelis žmonių to nesupranta, bet prekybos atstovybei leidžiama padidinti jums siūlomą palūkanų normą daugiau, nei jūs iš tikrųjų turite teisę gauti. Taigi, atsižvelgiant į jūsų kredito balą, „jums gali būti taikoma 6 % palūkanų norma”, – sako Tačiau, sako jis, pardavėjas gali jums to nesakyti ir pasiūlyti 9 % palūkanų normą. Jei sutiksite su šiuo blogu pasiūlymu, galite sumokėti tūkstančiais dolerių didesnes palūkanas. Van Alstas sako, kad prekybos salonas ir jo finansų bendrovė „pasidalys tuos papildomus pinigus”.
Taigi Reedas sako, kad išankstinis patvirtinimas gali būti vertinga kortelė perkant automobilį. Ji gali padėti derėtis dėl geresnės palūkanų normos. „Išankstinis patvirtinimas bus kaip derybinis koziris”, – sako jis. „Jei jums iš anksto patvirtinta 4,5 %, pardavėjas sako: ‘Ei, žinote, galiu jums pasiūlyti 3,5 %. Ar jums būtų įdomu? Ir tai gera idėja, bet įsitikinkite, kad visos sąlygos, t. y. pradinis įnašas ir paskolos trukmė, išlieka tokios pačios.”
Vienas įspėjimas apie skolintojus: Van Alstas sako, kad internete veikia daug neaiškių skolintojų. Reedas sako, kad verta kreiptis į įprastą banką, kredito uniją ar kitą skolintoją, kurio vardą atpažįstate.
2. Parduotuvėje viską atlikite paprastai.
Jei perkate automobilį prekybos atstovybėje, sutelkite dėmesį į vieną dalyką. Ir per daug nesakykite pardavėjams. Atminkite – tai savotiškas žaidimas. Jei žaidžiate kortomis, juk nelaikote jų ir nesakote: „Ei, visi, žiūrėkite – turiu porą damų”, tiesa?
Taigi prekybos salone, sako ir Ridas, ir Van Alstas, pirmiausia reikia pradėti nuo perkamos transporto priemonės kainos. Pardavėjas prekybos salone dažnai norės sužinoti, ar planuojate keisti kitą automobilį ir ar taip pat ketinate gauti paskolą per prekybos saloną. Ridas sako neatsakinėti į šiuos klausimus! Tai pernelyg komplikuoja žaidimą, o jūs žaidžiate prieš profesionalus. Jei derėsitės dėl tikrai geros automobilio pirkimo kainos, jie gali pakelti palūkanų normą, kad tokiu būdu iš jūsų papildomai uždirbtų, arba sumažinti kainą už parduodamą automobilį. Jie gali žongliruoti visais šiais veiksniais vienu metu. Jūs to nenorite. Laikykitės paprastumo. Spręskite po vieną dalyką.
Kai susitarsite dėl kainos, tada galėsite kalbėti apie keitimą, jei tokį turite. Tačiau Reedas ir Van Alstas sako, kad ir čia reikia atlikti namų darbus. Atlikę nedidelį tyrimą internete, galite sužinoti, kiek jūsų prekė yra verta. Reedas siūlo peržiūrėti nemokamus Edmunds.com, Kelley Blue Book ir NADA kainų vadovus. Svetainėje Autotrader taip pat galite pamatyti, kiek už jūsų automobilio modelį prašo žmonės jūsų rajone. Jis taip pat sako: „Galite gauti tikrą pasiūlymą iš Carvana.com ir nuvežę automobilį į CarMax, kur jums vietoje išrašys čekį.”
Taigi jis ir Van Alstas sako, kad nebijokite pasitraukti arba pirkti automobilį už gerą kainą be keitimo, jei manote, kad prekybos atstovybė mažina jūsų senojo automobilio kainą. Šiais laikais turite daug kitų gerų galimybių.
Štai kaip pirkti automobilį neįsivelkant į skolas ir nemokant daugiau, nei reikia.
Will Sanders/Stone/Getty Images Plus
3. Nepirkite jokių priedų prekybos salone.
Jei esate pirkę automobilį, žinote, kaip tai veikia. Pardavėjo salone praleidote kelias valandas, esate pavargę, susitarėte dėl kainos, tarėtės dėl keitimo – tada jus perduoda finansų vadybininkui.
„Jus nuveda į šį užpakalinį kabinetą. Dažnai jie vadina jį dėžute”, – sako Van Alstas. Čia pardavėjas bandys jums parduoti pratęstas garantijas, padangų apsaugos planus, dažų apsaugos planus, vadinamąjį draudimo spragų draudimą. Pardavėjai iš to uždirba daug pinigų. Van Alstas sako, kad dažnai jos būna labai per brangios, o dauguma žmonių net neįsivaizduoja, kaip nustatyti teisingą kainą.
„Ar šis priedas, žinote, yra pabrangintas 300 proc. Jūs iš tikrųjų nieko apie tai nežinote”, – sako Van Alstas. Todėl jis ir Reedas sako, kad gera strategija, ypač perkant naują automobilį, yra tiesiog pasakyti „ne” – viskam. Jis sako, kad, ypač turint ilgesnės trukmės paskolas, pardavėjai turi daugiau galimybių bandyti jums parduoti papildomus daiktus. Finansų specialistas gali bandyti pasakyti: „Tai tik šiek tiek daugiau pinigų per mėnesį”. Tačiau šie pinigai didėja.
„Kalbant apie pratęstą gamyklinę garantiją, ją visada galite įsigyti vėliau, – sako Reedas. „Taigi, jei perkate naują automobilį, galite ją nusipirkti po trejų metų, prieš pat baigiantis garantijai.” Tuo metu, jei norite pratęstos garantijos, jis sako, kad turėtumėte paskambinti keliems prekybos atstovams ir paklausti geriausios kainos, kurią gali pasiūlyti kiekvienas iš jų. Jis sako, kad tokiu būdu jūs neįtrauksite išlaidų į automobilio paskolą ir nemokėsite palūkanų už paslaugą, kuria trejus metus net nesinaudosite, nes jums vis dar galioja naujo automobilio garantija.
Gap draudimas žada padengti bet kokį skirtumą tarp beveik naujo automobilio ir visiškai naujo automobilio pirkimo kainos, jei jūsų įprastas draudimas nepadengia viso pakeitimo, jei jūsų automobilis sudaužomas. Van Alstas sako, kad tarpinio draudimo kaina dažnai būna per didelė ir iš esmės yra problemiška. Jei vis dėlto norite šio produkto, geriausia jį įsigyti per savo įprastą draudimo bendrovę, o ne per pardavėją.
4. Saugokitės ilgesnės trukmės šešių ar septynerių metų trukmės automobilių paskolų.
Trečdalis naujų automobilių paskolų dabar yra ilgesnės nei šešeri metai. Tai „tikrai pavojinga tendencija”, – sako Reedas. Apie tai, kodėl taip yra, rašome visą straipsnį. Bet trumpai tariant, septynerių metų paskola reiškia mažesnes mėnesines įmokas nei penkerių metų paskola. Tačiau tai taip pat reiškia, kad reikės mokėti daug daugiau pinigų palūkanoms.
Reedas sako, kad septynerių metų paskolų palūkanų normos dažnai būna didesnės nei penkerių metų paskolų. Kaip ir daugumos paskolų atveju, palūkanos mokamos iš anksto – pirmaisiais metais mokate daugiau palūkanų, palyginti su pagrindine suma. „Dauguma žmonių to net nesuvokia ir nežino, kodėl tai pavojinga”, – sako Reedas.
Nematote pirmiau pateiktos diagramos? Spauskite čia.
Reedas sako, kad jei norėsite parduoti savo automobilį – nuspręsite, kad negalite sau jo leisti, o gal turite dar vieną vaiką ir vietoj jo jums reikia mikroautobuso – su septynerių metų paskola yra daug didesnė tikimybė, kad vis tiek liksite skolingi daugiau, nei automobilis vertas. Todėl jis sako: „Dėl to atsiduriate labai pažeidžiamoje finansinėje padėtyje.”
Reedas sako, kad geriau rinktis penkerių metų paskolą naujam automobiliui, o „naudotą automobilį iš tikrųjų turėtumėte finansuoti tik trejiems metams, t. y. 36 mėnesiams”. Jis sako, kad viena iš priežasčių, kodėl tai yra prasminga, yra ta, kad jei naudotas automobilis sugenda ir jo neverta taisyti, tarkime, visiškai sugenda pavarų dėžė, labiau tikėtina, kad iki to laiko jau būsite išmokėję paskolą.
Reedas sako, kad penkerių metų paskola yra prasminga naujiems automobiliams, nes „tai buvo tradicinis būdas – tai tarsi aukso vidurys. Įmokos nėra per didelės. Jūs žinote, kad automobilis vis dar bus geros būklės. Penkerių metų pabaigoje automobilis vis dar bus vertingas.”
Be to, Van Alstas ir Reedas sako, kad reikia įsitikinti, ar pardavėjai neįtraukia papildomų priedų arba nekeičia paskolos sąlygų jums to nesuprantant. Atidžiai perskaitykite, ką pasirašote.
Reedas sako, kad viena „NerdWallet” kolegė neseniai nusipirko miniveną ir „grįžusi namo pažiūrėjo į sutartį”. Ji paprašė penkerių metų paskolos, bet pasakė, kad pardavėjas jai suteikė septynerių metų paskolą. „Be to, jie įtraukė gamyklinę garantiją, kurios ji neprašė ir kurios nenorėjo”. Reed sako, kad jai pavyko nutraukti visą sutartį, atsisakyti pratęstos garantijos ir gauti nuolaidą.
„Bet esmė yra ta, – sako jis, – kad čia yra žmogus, kuris yra labai finansiškai išprusęs, ir vis dėlto jie sugebėjo taip su ja pasielgti. Neretai žmonės galvoja, kad gavo gerą pasiūlymą, bet grįžę namo ir pažiūrėję į sutartį sužino, kas su jais buvo padaryta.”
5. Nepirkite per daug automobilio. Ir pagalvokite apie naudotą automobilį, kad sutaupytumėte daug pinigų!
„Auksinė taisyklė yra ta, kad visos jūsų išlaidos automobiliui tikrai neturėtų būti didesnės nei 20 % jūsų atlyginimo į rankas, – sako Reedas. Ir jis sako, kad tai yra visos išlaidos automobiliui, įskaitant draudimą, degalus ir remontą. „Taigi pats mokėjimas už automobilį turėtų sudaryti 10-15 %.”
Ir jei naujas automobilis su penkerių metų paskola netelpa į jūsų biudžetą, arba xenon lemputes galite nuspręsti, kad jums tikrai nereikia visiškai naujo automobilio.
„Iš tikrųjų gyvename naudotų automobilių aukso amžiuje, – sako Reedas. „Turiu omenyje, kad naudotų automobilių patikimumas šiais laikais yra nepaprastas.” Reedas sako, kad yra begalė automobilių, kurie atkeliauja iš trejų metų nuomos sutarčių ir yra labai geros būklės. Jis sako, kad net ir senesnius automobilius tikrai verta apsvarstyti. „Žinote, žmonės perka gerus naudotus automobilius, nuvažiavusius šimtą tūkstančių mylių, ir važinėja jais dar šimtą tūkstančių mylių”, – sako Reedas. „Todėl esu didelis naudoto automobilio pirkimo gerbėjas, nes tai yra būdas sutaupyti pinigų.”
Jis pripažįsta, kad svarbu, kokį automobilį perkate, ir kad verta perskaityti atsiliepimus ir vertinimus apie tai, kokių markių ir modelių automobiliai turi didesnę ar mažesnę tikimybę kelyje susidurti su brangiai kainuojančiomis remonto problemomis. Jis sako, kad kai kurių europietiškų automobilių priežiūra yra itin brangi.
NPR turi asmeninių finansų „Facebook” grupę „Tavo pinigai ir tavo gyvenimas”. Grupės narių klausėme apie automobilių pirkimą. Daugelis sakė, kad juos šokiravo, kiek pinigų kai kurie kiti grupės nariai sakė išleidžiantys automobiliams. Patricija ir Deanas Raekeriai iš Mineapolio rašė: „Per 40 metų, kai turime transporto priemones, mūsų bendra transporto pirkinių suma nesiekia net vieno finansuojamo automobilio, apie kurį kalba šie žmonės, kainos”.
Deanas yra laisvai samdomas garso ir vaizdo technikas, o Patricija – skrydžių palydovė. Jie sako: „Mūsų gražiausias ir naujausias pirkinys buvo 2004 m. „Honda Accord” už 2400 JAV dolerių, pirktas praėjusiais metais, kuris, reguliariai prižiūrint, greičiausiai galėtų tarnauti dar daugiau nei 100 000 mylių.” Ir jie sako, kad „negali suprasti tų, kurie primygtinai reikalauja, kad jų pensijos lėšos būtų išleistos”.
Net jei perkate šiek tiek naujesnį naudotą automobilį nei Raekeriai, pora iškelia puikią mintį. Kam dar galėtumėte išleisti pinigus, skirtus automobilio įmokai? Jei galite perpus sumažinti išlaidas, kurias galėtumėte išleisti kitu atveju, tai būtų daug papildomų pinigų jūsų pensijų sąskaitai, vaikų koledžo fondui ar bet kam kitam, ką norėtumėte daryti su šiais pinigais.
